Игры патриотов

Эксперт: «Потребитель - всегда слабая сторона в переговорном процессе с банком»

29.03.2018 Альбина ИБАТУЛИНА
Эксперт потребительского рынка Валерий Самохин считает, что банки так или иначе стремятся получить наибольший доход, используя финансовую неграмотность населения. Г-н Самохин представляет общественную организацию по защите прав потребителей «Форт-Юст», недавно отмеченную республиканским Госкомитетом по торговле сразу в нескольких номинациях в конкурсе по защите прав граждан. Всего за последние пять лет эта общественная организация сумела вернуть людям около 300 млн рублей. Сегодня Валерий Самохин рассказывает о банковских хитростях, которые слишком дорого обходятся нашим гражданам.

«Умышленно, либо нет, но Центробанк оставил лазейку кредитным организациям»

 

Но не каждый гражданин знает, что имеет право в пятидневный срок отказаться от услуги страхования, которую зачастую навязывают кредитные организации. По словам г-на Самохина, это - одна из уловок финансистов - навязывание услуги страхования при получении кредита.

- Чтобы исключить такие споры, законодатель два года назад возложил на Центральный банк РФ подготовить указания о так называемом пятидневном периоде охлаждения. То есть любой клиент банка, который взял страховку, может от нее отказаться в течение пяти дней, а с 2018 года - двух недель. За редким исключением, когда страхование обязательно в силу закона. Но банки продолжают навязывать страховку, рассчитывая, что далеко не все у нас знают, что страховаться в банке необязательно. Ведь обычный человек, который хочет получить услугу страхования, идет целенаправленно в страховую компанию. Естественно, если он хочет приобрести эту услугу, у него потом, как правило, желания отказаться от нее не возникает. Законодатель сказал: «Можно отказаться в течение пяти дней». Но умышленно либо неумышленно Центробанк оставил лазейку нашим кредитным организациям. В чем она заключалась? Указания о пятидневном сроке охлаждения распространяют свои действия исключительно на те договора, где страхователи физические лица. Что сделали банки? Они начали заключать коллективные договора страхования, в котором страхователями выступают сами кредитные организации. С формальной точки зрения, закону это как раз-таки не противоречит. То есть указание банка России на самом деле не предполагает возможность отказа от договора страхования, когда страхователь юридическое лицо. Но, тем не менее, вопрос встал о сути правоотношения. Ведь договор личного страхования не может быть между двумя юридическими лицами, не может существовать без физического лица. У банка нет ни жизни, ни здоровья. Именно поэтому в декабре прошлого года Верховный суд России тоже задался вопросом: а суть-то правоотношений какая? Кто у нас банк в этой схеме? Страхователь либо же обычный посредник.

- В Верховном суде стране речь шла об уфимском случае, когда клиентке навязали страховку вместе с кредитом?

- К нам обратилась госпожа Исламова с жалобой, что ей была навязана услуга страховки. Женщина отказалась от этой услуги в пятидневный срок, но банк ей деньги не вернул, сославшись на условия договора. В договоре было прописано: да, отказаться можете, но деньги не вернем. Демский районный суд встал на сторону банкиров, потом это решение подтвердил и Верховный суд РБ. Кассационная инстанция президиума башкирского Верховного суда также отказалась истребовать нашу жалобу, а Верховный суд России ее истребовал. Спор разрешился в пользу потребителя.

- То есть теперь потребители всей страны смогут отказываться от навязанной банковской страховки?

- Они и до этого имели возможность отказаться. Важно не просто отказаться, но еще и деньги обратно получить.

- Какая-то лазейка закрылась для банка, получается?

- Да, лазейка закрылась. Захлопнулась ли она полностью либо все равно маленькая щелочка останется, пока неясно. Но в любом случае возможности у клиентов наших кредитных организаций значительно расширятся. И, в свою очередь, они сузятся у банков.

 

«Если потребителю нужна колбаса, он идет в магазин, а не к колбасному брокеру»

 

Валерий Самохин разъяснил, чем на самом деле живет такая финансовая отрасль, как кредитование.

- Любое кредитование направлено на то, чтобы подстегнуть спрос, - объясняет он. - Человек берет кредит и приобретает товар или услугу, то есть деньги должны идти на рынок – непосредственному производителю товара либо услуги. А мы получаем такую схему, при которой потребитель, заемщик банка, взяв, условно, кредит 100 тысяч рублей под 20 процентов годовых, через год должен отдать банку 120 тысяч рублей – 20 процентов нагрузка. Если из 100 тысяч 20 тысяч у нас потребитель оплачивает услугу страхования, фактически на руки он получает только 80 тысяч. А возвращать ему нужно те же самые 120 тысяч. То есть 20 процентов годовых на самом деле превращаются в 50. И, в зависимости от того, какова первоначальная ставка, реальная стоимость любого кредита увеличивается вполовину от заявленного. Многие люди, которые на этом обожглись, просто отказываются от таких услуг. Можно раз обмануть, можно два, можно три, но потом какая-то часть кредитоспособного населения просто отказывается от этих услуг. Она говорит: «Ребята, я вам больше не верю». Мы в принципе советуем людям брать кредиты только тогда, когда это очень необходимо. То есть приобретение квартиры, в каких-то случаях приобретение автотранспорта, обучение, лечение. Все остальное это уже излишество, роскошь. Если вам нужны сегодня телевизор, телефон, подождите немного, накопите деньги, идите и купите. Для чего переплачивать в несколько раз? Ведь через год вы можете купить на те же деньги, которые выплатите банку в течение года, два.

- Но у банков есть и другие способы «продвигать» свои финансовые продукты?

- Сейчас появились различного рода дополнительные услуги: например, помощь на дорогах, звонок адвокату, когда в течение года пять или шесть раз заемщик банка может позвонить и получить какую-то юридическую консультацию. Возникает вопрос: для чего эта дополнительная, не имеющая отношения к финансам, услуга? Если потребителю, обычному гражданину нужна колбаса, он идет в магазин, а не к колбасному брокеру. Но когда у нас потенциальный потребитель, клиент банка, переступает порог банка, он сразу одновременно с кредитом приобретает какую-то дополнительную услугу. Вопрос: почему? Либо в банках очень хорошие менеджеры по продажам, либо наших граждан все-таки ставят в такие условия, когда они фактически не могут взять кредитные средства, если не согласятся на получение какой-то дополнительной услуги.

- То есть банки пользуются нуждой заемщиков?

- Где-то два месяца назад у нас по сетям прошла информация, что дебетовые карты одного очень известного банка вдруг сменили свой статус на овердрафтные. Начался небольшой шум, небольшой скандальчик, и в итоге руководитель этого банка давала объяснения во всех СМИ, что на самом деле это фейк и дебетовая карта ни при каких условиях не может стать овердрафтной. Это очень бурно обсуждалось. И что меня удивило в этой ситуации: а никто, собственно, не обратился к условиям этого самого банка. Есть интернет, условия есть на сайте банка. Посмотрите, может ли дебетовая карта вдруг превратиться без вашего согласия и желания в овердрафтную? Может. Прямо написано в условиях. Так что у нас фейк? Получается, клиент здесь никакого согласия не дает, его никто не спрашивает. А это согласие прописано в условиях этого банка.

- То есть, подписав договор, потребитель автоматически попадает в банковскую зависимость?

- Каким образом у нас оформляются эти условия? Я несколько месяцев назад поменял банк. Поскольку тот банк, которым я раньше обслуживался, попал в число подозрительных с точки зрения финансовой устойчивости. И как дальнейшая практика показала, у этого банка начались проблемы. Я обратился в банк, который входит в число кредитных организаций, называемых у нас «системообразующими», а американцы про такие говорят: «он такой большой, что не может лопнуть». Всего в стране десятка таких банков, то есть по крайней мере этот банк всегда спасет государство. Я решил открыть в этом банке обычную дебетовую карту. Пришел, написал заявление. Один бланк и внизу строчка: «с условиями обслуживания банковских карт ознакомлен, согласен». Я сказал: «А давайте посмотрим, с чем я ознакомлен и согласен». Они говорят: «Наши условия в открытом доступе». Я говорю: «Хорошо, показывайте, где?» Мы начали их искать, в офисе банка их нет. Замечу, что банк даже не из первой десятки, а из первой пятерки. Начали искать, в открытом доступе их нет, начали смотреть на терминале, где имеется доступ к интернету, там они тоже не смогли найти. Это работники банка! То есть я, как потребитель, должен ходить и искать. В итоге я был вынужден прийти к руководителю этого отделения и попросить: «Будьте добры, распечатайте мне эти условия в бумажном виде». Они распечатали, прошили, но на это у них ушло три дня. То есть три дня банк готовил мне условия. Знаете, сколько было страниц? 500 листов!

- И как обычный гражданин должен ознакомиться с условиями банков?

- А я примерно посчитал, поскольку все-таки есть специальные познания, как экономические, так и юридические. Решил попробовать ознакомиться с этими условиями. Честно скажу, было трудно продираться сквозь дебри формулировок, которые эти условия содержали. Потому что тот, кто пишет инструкцию, зачастую их создает, исходя из собственного уровня познания, развития, и не думает о том, насколько они будут читабельны и восприниматься простыми гражданами. И примерно посчитал, сколько времени уйдет только на то, чтобы с ними ознакомиться. У меня получилось где-то месяц. Естественно, если бы я с утра до вечера читал, знакомился, времени бы ушло намного меньше, но я исходил из того, что в день буду тратить час на ознакомление этих условий. Месяц, чтобы ознакомиться с условиями одного банка! Теперь представим ситуацию: они мне не подходят. Я иду в другой банк. Еще месяц. Поэтому, когда клиент приходит в банк, он фактически на все соглашается. Он слабая сторона в переговорном процессе, он не может диктовать свою волю банку. Понятно, что, если приходит на переговоры «Газпром», ситуация несколько иная. Ведь когда вы приходите в банк и говорите: «Я хочу дебетовую карту», а вам сотрудник в двух словах рассказывает прелести этой карты, то есть, допустим, это кэшбэк, возможность снятия в различных банкоматах без комиссии, какие-то бонусы, какие-то скидки, собственно, все. Это все плюсы. Все остальное – в условиях, 500 страниц. И все эти условия могут быть против вас. 

Другие новости

АвтоКар +
Фронтальный погрузчик NEO 300, новый, в Уфе

Сегодня
Популярное
АвтоКар +
Новые и б/у
погрузчики в Уфе
Популярное

АвтоКар +
CATERPILLAR FD15 в наличии, в Уфе