Игры патриотов

Эксперт: «Проблема мисселинга решается разделением банков на депозитные и инвестиционные»

25.10.2019 Юлия ЛЕЖЕНЬ
Сотни жителей Башкирии стали жертвами так называемого мисселинга, когда в недавно обанкротившемся «Роскомснаббанке» им предлагали положить деньги на более доходные счета. А как выяснилось сегодня, эти счета назывались «инвестиционными» и располагались не в финансовой организации, а в подразделениях обычной компании «Золотой запас», которая банком не является. В результате люди не могут забрать свои деньги, потому что подписали договор о рисках, связанных с инвестированием, а «Агентство по страхованию вкладов» не может возместить им потерянные средства - ведь они лежат не в банках.

Член комиссии по борьбе с коррупцией Совета по правам человека при главе РБ Валерий Самохин уверен, что в действиях банковских служащих, предлагавшие клиентам «более выгодные депозиты и вклады», есть признаки мошенничества. 

- Люди думали, что вкладывают накопления в банковскую структуру, а на самом деле отдавали средства взаймы неким «ОООшкам», которые не являются участниками рынка страхования. Эти организации на сегодняшний день финансово несостоятельны, и граждане остались ни с чем.

- То есть, люди лишились не только возможной прибыли, но и самих денег?

- Люди сами говорят, что были полностью уверены, что отдают деньги банку. Сотрудники уверяли их, что эти фирмы являются банковскими структурами, и вклады будут возвращены. Такая недобросовестная работа стоит на грани между гражданским и уголовным правом. Но на мой взгляд, здесь есть состав преступления.

- Пострадали от этой мошеннической схемы, в основном, пенсионеры?

- Там две группы потребителей: пенсионеры и те, кто осознанно шел на риск. То есть они понимали, что это рискованный продукт. В эту категорию попали люди среднего возраста, имеющие хорошие финансовые познания и вложившие большие суммы. Но остальные 80-90 процентов действительно заблуждались. Ведь, приходя в банк, человек уверен, что ему продают банковский продукт. Закон диктует жесткие требования по части информирования потребителей. Если банк продает страховой или инвестиционный продукт, а не банковский, то он должен об этом предупредить. Но, признаюсь, сам я ни разу не видел, чтобы это требование закона качественно исполнялось, ведь сотрудник банка за такую продажу получает премию от той компании, которая заберет эти деньги. Как правило, речь идет о договорах добровольного и инвестиционного страхования. Страховщик вкладывает чужие средства в некие инвестиционные инструменты – зачастую высокорискованные бумаги на российском и зарубежном рынке. 

- Получается, что пенсионеры отдают свои накопления в сомнительные инструменты, думая, что это надежные банковские вклады?

- Да, они уверены, что основные условия – возвратность, срочность и защита со стороны государства – соблюдены. Мы знаем, что вклад до 1,4 миллиона рублей при банкротстве или отзыве лицензии у банка застрахован. Но такая защита не распространяется на все остальные финансовые инструменты. Не даром сегодня Центробанк инициирует поправки в закон о страховании вкладов, чтобы под него подпадали и инвестиционные договора страхования. Например, инвестиционные страховые договоры заключаются чаще всего на пятилетний срок, и если человек решит забрать вложенные средства раньше, то получит лишь 60-70 процентов от общей суммы.

- При этом обещанная сотрудником банка прибыль может и не начисляться?

- Сотрудники сами говорят, что прибыль составит «до» определённого количества процентов. Сама формулировка не гарантирует, что клиент получит 15-20 процентов к своему вкладу. Центробанк пытается бороться с недобросовестной работой банков, проводит контрольные закупки, но штат его сотрудников несоизмеримо ниже, чем количество банков и их филиалов. При этом наказание за подобное нарушение – штраф и то в лучшем случае. Некоторые компании многократно штрафуют, но был прецедент, когда у одного из крупнейших страховщиков приостановили действие лицензии – это было отрезвляюще. Во всех остальных случаях, штрафы не работают так действенно. потому что штраф – это риск, а риск покрывается высокой доходностью. Если есть доходность, значит рискуем дальше. По статистике Центробанка с января по август этого года с жалобами обратились больше двух тысяч человек. Только у нас, в организации по защите прав потребителей «Форт-Юст» лежит около 500 жалоб, и думаю, люди просто не знают куда обращаться.

- Не знают, потому что отовсюду их футболят, ведь у банков есть договор, подписанный ими собственноручно…

- Месселинг означает навязывание покупателю одного продукта под видом другого. Сюда же входит сокрытие от клиента каких-то нюансов и рисков при покупке продукта. Чаще всего рискуют лишиться средств вкладчики банков, у которых истекает срок настоящего вклада. Банковские сотрудники обзванивают таких клиентов и приглашают на продление вклада. При этом им предлагают более выгодный финансовый продукт, обещая высокие проценты по инвестиционным договорам, но умалчивая, что человек не только рискует не получить эти проценты, но и сам вклад, который не страхуется.

- Сможет ли Совет по правам человека при главе РБ помочь обманутым вкладчикам?

- Сейчас идут очень активные переговоры с фактическими бенефициарами, надеюсь, что мы сможем достучаться до их благоразумия. Кроме того, началась доследственная проверка аффилированных с банком фирм. А на мой взгляд, проблему можно решить очень просто: разделить банки на депозитные и инвестиционные. В первом случае банки просто будут принимать вклады и выдавать кредиты, а во втором – заниматься инвестиционной деятельностью. При этом депозитные банки смогут прекрасно работать, а в инвестиционные очереди не будет.

- Банки не впервые попадаются на таких странных махинациях – навязывают страховки, допуслуги…

- Такая недобросовестная практика популярна в автосалонах. Если человек берет машину в кредит, то ему предлагают заплатить по 100-150 тысяч рублей неким фирмам и эта сумма тоже войдет в сумму кредита. Эти организации, которые даже не зарегистрированы в Башкирии, якобы обязуются вести переговоры с автосалоном. Вопрос – о чем? Также они будто бы помогают заключить договор о купле-продаже автомобиля. Снова – зачем? Ведь салон заинтересован в продаже и имеет своих юристов. Многие предприниматели, видя, как на допуслугах зарабатывают банки, решают включиться в гонку за деньги граждан. Поэтому в игру вступают и автосалоны. Тем более, когда человек приходить за автомобилем, то только о нем и думает. У нас доходило до смешного. Мы предлагали помощь автолюбителю, которого попросту «развели» на деньги. Но он отказался, мол, нет времени, надо машину «обмыть».

- Но ведь главная задача банков все-таки максимальная прибыль…

- Вопрос в том, добросовестно ли они это делают. Как мы видим, есть очень много кредитных организаций, которые работают нечестно, причем неважно, с государственным они участием или нет. Верить на слово банковским работникам нельзя. И в конечном итоге мы получаем обогащение банков и околобанковских структур, но страдают люди и в итоге экономика страны. Минэкономики и Центробанк потом выражают обеспокоенность закредитованностью граждан. Но здесь ничего удивительного, ведь если деньги пошли в реальный сектор экономики, то от этого выигрывают все, а в противном случае людей просто обманывают, и у них не остается свободных средств, чтобы приобрести те или иные товары и услуги.

- Как гражданам избежать обмана в банке?

- Надо просто не лениться и показать договор юристу перед подписью. Когда мы заболеваем, мы ведь не ленимся сходить к врачу. Банков много, они дерутся за деньги граждан, и ничего страшного если в одном банке откажут – значит, в другом вас будут ждать. Лучше юристу заплатить одну-две тысячи рублей, но в итоге не рисковать и выиграть гораздо больше. И еще не стоит забывать, что клиент и банк – равноправные партнеры. Банк не делает снисхождения, не дает деньги взаймы просто так. Он зарабатывает на потребителях и получает свою выгоду.

Другие новости

АвтоКар +
Погрузчики вилочные MITSUBISHI в отличном состоянии

Сегодня
Популярное
АвтоКар +
Новые и б/у
погрузчики в Уфе
Популярное

АвтоКар +
CATERPILLAR FD15 в наличии, в Уфе